Démystifier 5 mythes courants sur les prêts hypothécaires

Mythe hypothécaire no 1 : Il vous faut une mise de fonds de 20 %.

Mythe hypothécaire no 1 : Il vous faut une mise de fonds de 20 %.

S'il est vrai que de verser une mise de fonds correspondant à au moins 20 % du prix d'achat d'une propriété vous permet d'obtenir ce qu'on appelle un prêt hypothécaire « conventionnel », ce n'est pas la seule option qui s’offre aux propriétaires au Canada. En fait, dans certains cas, les acheteurs peuvent verser aussi peu que 5 % du prix d'achat. Voici les règles relatives à la mise de fonds au Canada :

N'oubliez pas que si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, votre prêt hypothécaire sera considéré comme étant à « ratio élevé » et il nécessitera une assurance hypothécaire. Cette assurance protège les prêteurs en cas de défaut de paiement d'un propriétaire. L'assurance hypothécaire (aussi appelée assurance en cas de défaut) est offerte par la Société canadienne d'hypothèque et de logement (SCHL). Le coût de cette assurance varie de 0,6 % à 4,0 % du montant total de votre prêt hypothécaire, selon votre mise de fonds. Elle peut être payée d’emblée ou être ajoutée à vos paiements hypothécaires courants.

Lisez l’article intitulé Économiser pour une mise de fonds pour plus d'informations sur le montant que vous devez mettre de côté et pour obtenir des conseils d’épargne.

Mythe hypothécaire no 2 : Les prêts hypothécaires à taux ajustable sont trop risqués

Mythe hypothécaire no 2 : Les prêts hypothécaires à taux ajustable sont trop risqués

Réglons tout d'abord une chose. Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux ajustable? Un prêt à taux ajustable dispose d’un taux d'intérêt variable où le taux hypothécaire et les montants des paiements augmentent ou diminuent en fonction de la hausse ou de la baisse des taux d'intérêt. La partie de votre paiement affectée au capital demeure constante, mais le montant des intérêts peut changer.

Les prêts hypothécaires à taux ajustable sont souvent perçus comme étant risqués parce qu'ils sont moins prévisibles que les prêts hypothécaires à taux fixe. Mais voici quelques faits à prendre en compte :

• Vos paiements peuvent augmenter lorsque les taux augmentent, mais ils peuvent également diminuer lorsque les taux baissent.
• Historiquement, les prêts hypothécaires à taux variable ont permis aux propriétaires d'économiser de l'argent tout au long de la durée d'un prêt hypothécaire.
• Vous pouvez souvent passer à un prêt hypothécaire à taux fixe sans pénalité.*
• Les pénalités hypothécaires sont généralement moins élevées si vous devez rompre votre prêt hypothécaire avant échéance.

Bien qu'il y ait une certaine imprévisibilité avec les prêts hypothécaires à taux ajustable, il n'y a pas le niveau de risque que beaucoup supposent.

Mythe hypothécaire no 3 : Obtenir un prêt hypothécaire auprès de votre banque principale est la meilleure option

Mythe hypothécaire no 3 : Obtenir un prêt hypothécaire auprès de votre banque principale est la meilleure option

Bien que votre institution bancaire puisse offrir un éventail de produits hypothécaires, elle sera limitée par sa propre gamme de produits. Par contre, lorsque vous travaillez avec un courtier ou une courtière hypothécaire, vous avez accès à une vaste gamme de produits hypothécaires offerts par différents prêteurs. En effet, un courtier hypothécaire entretient des relations avec de nombreuses institutions bancaires, coopératives de crédit et sociétés de financement hypothécaire, ce qui lui permet de vous présenter les options les mieux adaptées à vos besoins. Cela facilite grandement le magasinage!

De plus, il y a de nombreuses étapes à suivre pour obtenir un prêt hypothécaire et diverses options, modalités et terminologies sont à considérer. Il est essentiel de disposer du soutien et de l'expertise nécessaires pour naviguer à travers tout cela. C'est là qu'un courtier hypothécaire peut se montrer encore plus précieux. En tant qu'experts du secteur hypothécaire, les courtiers et courtières ont une connaissance approfondie des produits, des procédures et des caractéristiques hypothécaires au Canada, et ils peuvent vous guider du début à la fin du processus. Non seulement ils vous aideront à trouver le bon prêt hypothécaire, mais les courtiers hypothécaires agréés veilleront également à ce que vous ne manquiez aucune étape — gérant les documents, les négociations et les préapprobations pour vous.

Mythe hypothécaire no 4 : Le prêt hypothécaire couvre tous les coûts associés à l'achat d'une propriété

Mythe hypothécaire no 4 : Le prêt hypothécaire couvre tous les coûts associés à l'achat d'une propriété

Lorsque les acheteurs nouveaux et éventuels se fixent un budget pour l'achat de leur prochaine propriété, beaucoup se concentrent uniquement sur le prix d'achat de la résidence et le coût du paiement hypothécaire. La réalité, cependant, est que votre paiement hypothécaire n'est pas la seule dépense associée à l'achat et à la possession d'une propriété. Des frais de clôture et des coûts de possession sont également à prendre en considération.

Les frais de clôture sont des frais uniques qui s'ajoutent au prix d'achat de votre propriété. Il peut s'agir des droits de cession immobilière, des honoraires et frais juridiques, de l'assurance titre, des rajustements de taxes foncières et de la taxe de vente sur l'assurance hypothécaire. Bien que le montant que vous devrez payer pour les frais de clôture dépend de quelques facteurs, en règle générale, vous devriez vous attendre à mettre de côté de 3 à 4 % du prix d'achat pour couvrir les frais de clôture. Mais ne vous inquiétez pas! Votre avocat ou notaire spécialisé en droit immobilier vous indiquera tous les coûts, de sorte que vous n'avez pas besoin de faire vous-même les calculs.

Les coûts de possession, quant à eux, sont les dépenses courantes qui accompagnent la propriété. Il s'agit notamment des taxes foncières, des services publics, de l'entretien de la propriété, de la gestion des déchets, des réparations et, dans certains cas, des frais de copropriété.

Notre liste de vérification décrit les dépenses typiques des propriétaires avant, pendant et après l’achat d’une propriété.

Mythe hypothécaire no 5 : Un dépôt et une mise de fonds sont la même chose

Mythe hypothécaire no 5 : Un dépôt et une mise de fonds sont la même chose

Bien qu'un dépôt et une mise de fonds soient des éléments importants du processus d'achat d'une propriété, ce n’est pas la même chose.

Le dépôt est le montant d'argent que vous fournissez à l'avance lorsque votre offre est acceptée — c’est essentiellement un geste de bonne foi qui démontre votre sérieux au vendeur. L’argent est détenu en fiducie (habituellement par la maison de courtage ou l'avocat/notaire du vendeur) et est ensuite intégré à votre mise de fonds.

La mise de fonds, quant à elle, correspond au montant total que vous versez lors de l'achat de la propriété (c’est-à-dire la partie non couverte par votre prêt hypothécaire). Ainsi, même si votre dépôt constitue une partie de votre mise de fonds, il ne la remplace pas.

Par exemple, si vous achetez une maison pour 800 000 $ et que vous prévoyez mettre 10 % (80 000 $) en mise de fonds, votre dépôt de 20 000 $ contribuera à ce total, vous laissant 60 000 $ à verser à la clôture de la transaction.

Naviguer dans le monde des prêts hypothécaires n'a pas besoin d'être bouleversant. En séparant les faits de la fiction, vous pouvez vous sentir plus en confiance et vous compterez sur une meilleure préparation dans votre accès à la propriété. Que vous achetiez votre première ou votre cinquième propriété, comprendre le processus — et les mythes courants — peut vous aider à prendre des décisions éclairées.

Vous avez des questions? Un courtier hypothécaire peut vous donner tous les faits et vous fournir les conseils dont vous avez besoin pour acheter une propriété en toute confiance.