Obtenir un prêt hypothécaire commercial au Canada est une étape importante, que vous achetiez, refinanciez ou agrandissiez une propriété existante. Bien que les taux et les termes soient importants, comprendre l’ensemble du processus de prêt peut vous aider à prendre des décisions plus confiantes et éclairées, et à vous éviter des surprises en cours de route.
Avant d’aller de l’avant, voici cinq questions essentielles que tout emprunteur devrait se poser lorsqu’il envisage demander un prêt hypothécaire commercial.
1. Quels produits hypothécaires commerciaux sont disponibles, et quels sont ceux qui correspondent le mieux à mon type de propriété?
Tous les prêts hypothécaires commerciaux ne sont pas équivalent, et la bonne solution dépend souvent du type de propriété et des objectifs d’investissement. Les propriétés multirésidentielles, les immeubles de commerce au détail, les immeubles de bureaux, les propriétés industrielles et les propriétés à usage mixte peuvent se qualifier pour différents produits, termes et critères de prêt.
Voici un survol des types courants de propriétés commerciales :
| Type de propriété | Définition | Ratio prêt-valeur maximal |
 Multirésidentielle |
Les propriétés multirésidentielles, ou multifamiliales, comportent plusieurs unités d’habitation distinctes à l’intérieur d’un ou plusieurs bâtiments ou dans un complexe résidentiel. | 85 % |
 Commerce au détail |
Les propriétés de commerce au détail sont utilisées par les propriétaires ou les occupants pour vendre des produits ou fournir des services. | 75 % |
 Bureaux |
Cela désigne les propriétés conçues et utilisées principalement à des fins professionnelles, commerciales ou administratives. | 75 % |
 Industrielle |
Les propriétés industrielles sont celles utilisées pour le stockage, la production, la transformation ou la fabrication de biens ou de produits. | 75 % |
 Usage mixte |
Une propriété à usage mixte peut inclure une combinaison de l’un des types de biens commerciaux mentionnés ci-dessus. Par exemple, un bâtiment avec des logements aux étages et des espaces commerciaux au rez-de-chaussée. | 80 % |
|
Type de propriété : Multirésidentielle
Les propriétés multirésidentielles, ou multifamiliales, comportent plusieurs unités d’habitation distinctes à l’intérieur d’un ou plusieurs bâtiments ou dans un complexe résidentiel. |
Type de propriété : Commerce au détail
Les propriétés de commerce au détail sont utilisées par les propriétaires ou les occupants pour vendre des produits ou fournir des services. |
Type de propriété : Bureaux
Cela désigne les propriétés conçues et utilisées principalement à des fins professionnelles, commerciales ou administratives. |
Type de propriété : Industrielle
Les propriétés industrielles sont celles utilisées pour le stockage, la production, la transformation ou la fabrication de biens ou de produits. |
Type de propriété : Usage mixte
Une propriété à usage mixte peut inclure une combinaison de l’un des types de biens commerciaux mentionnés ci-dessus. Par exemple, un bâtiment avec des logements aux étages et des espaces commerciaux au rez-de-chaussée. |
Un prêteur compétent peut vous guider à travers les options disponibles tout en vous aidant à tirer parti de programmes ciblés qui profiteront à votre projet. Par exemple, avec le programme APH Select de la SCHL, les propriétés admissibles pourraient obtenir un financement allant jusqu’à 95 % du RPV/RPC contre 85 % du RPV/RPC généralement offert avec un financement assuré par la SCHL.
Il vous aidera également à déterminer quel produit correspond le mieux à votre propriété, à vos flux de trésorerie et à votre stratégie à long terme, ainsi que les exigences pour chaque type de prêt hypothécaire commercial.
2. Quels documents devrai-je fournir?
Les demandes de prêt hypothécaire commercial nécessitent généralement plus de documentation que pour le financement résidentiel. Bien que les exigences puissent varier en fonction du prêteur et du type de propriété, les emprunteurs sont souvent invités à fournir :
- Les détails de la propriété et le registre des loyers
- Les états financiers, états d’exploitation ou vérification des revenus
- Les factures des coûts d’exploitation pour une période de 12 mois
- Les contrats d’achat ou des informations sur le prêt hypothécaire existant
- Des évaluations, rapports environnementaux ou évaluations de l’état des bâtiments
Nous avons créé une liste de vérification hypothécaire détaillant les documents requis pour un prêt hypothécaire commercial au Canada — liste que vous pouvez télécharger et consulter si vous êtes en train de faire une demande de prêt commercial. Comprendre les exigences en matière de documentation dès le départ est une façon d’aider à simplifier le processus et permet d’éviter les retards lors de la souscription.
3. À quoi ressemble le processus de souscription pour un prêt hypothécaire commercial?
La souscription consiste à évaluer le risque du prêt. Cela inclut l’examen des revenus, des dépenses, de l’emplacement, de l’état et des facteurs de marché de la propriété, ainsi que de la solidité financière et de l’expérience de l’emprunteur.
S’informer sur le processus de souscription aide à fixer les attentes concernant les délais, les approbations et les conditions éventuelles requises avant le financement. La transparence à ce stade garantit qu’il n’y a pas de surprises au fur et à mesure de l’avancement de votre demande.
4. Combien de temps prend le processus d’approbation et de financement?
Les délais peuvent varier selon la complexité de la transaction, le type de propriété et la préparation des documents. Certains prêts hypothécaires commerciaux peuvent avancer rapidement, tandis que d’autres — en particulier ceux impliquant des propriétés plus grandes ou plus complexes — peuvent prendre plus de temps à être approuvés et financés.
Connaître le calendrier prévu est particulièrement important si votre achat ou votre refinancement a des échéanciers stricts. Un prêteur doit être en mesure de fournir une estimation réaliste et vous tiendra informé tout au long du processus.
5. Existe-t-il des ententes, des exigences de déclaration ou des conditions continues après le financement?
Un prêt hypothécaire commercial ne s’arrête pas toujours au financement. Par exemple, conditions de prêt peuvent inclure des obligations continues telles que la présentation des rapports financiers annuels, l’inspection de la propriété, les exigences de réserve ou des clauses liées à des indicateurs de performance.
Une bonne compréhension des responsabilités qui viennent après le financement aide les emprunteurs à bien planifier et à demeurer conformes tout au long de la durée de vie de leur prêt hypothécaire. Cela garantit également une clarté quant aux attentes, et ce, bien après le jour de clôture.
Les bonnes questions mènent à de meilleurs résultats
Poser les bonnes questions est l’un des moyens les plus efficaces de mettre votre prêt hypothécaire commercial sur la bonne voie. Un prêteur de confiance doit être prêt à fournir des réponses claires, des conseils opportuns et un soutien à chaque étape du parcours — de la première demande au financement et au-delà.
Si vous songez à demander un prêt hypothécaire commercial, commencer la conversation par ces cinq questions peut vous aider à garantir que votre financement correspondra à la fois à votre propriété et à vos objectifs à long terme. Découvrez comment un prêt hypothécaire commercial avec MCAP pourrait être la solution dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs. Contactez notre équipe dès aujourd’hui!
