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Série sur la littératie financière : 6 conseils pour bâtir une cote de crédit solide

21 février 2023

Si vous êtes sur le marché pour acheter une nouvelle propriété, vous avez probablement déjà une longue liste de choses auxquelles penser. L’endroit où vous vivrez, les taux d’intérêt en vigueur au moment de l’achat, l’épargne pour votre mise de fonds, les frais de clôture… Bien que ces choses soient importantes dans le processus d’achat d’une propriété, un autre facteur important que vous voudrez prendre en considération est votre cote de crédit.

Cote de crédit (nom)

« Une cote de crédit est un chiffre, généralement entre 300 et 900, qui aide à déterminer votre solvabilité. Les cotes de crédit sont calculées à partir des informations dans votre dossier de crédit, y compris votre historique de paiements, le montant de votre dette et la durée de votre historique de crédit. » ¹

Equifax Canada

Pourquoi avez-vous besoin d’une cote de crédit élevée lorsque vous présentez une demande de prêt hypothécaire?

L’achat d’une résidence est habituellement l’un des achats les plus importants qu’une personne fera au cours de sa vie, et la plupart des acheteurs le font avec l’aide d’un prêteur, comme une banque, une coopérative de crédit ou une société indépendante de financement hypothécaire. Votre cote de crédit est l’une des façons dont un prêteur potentiel sera en mesure de déterminer votre capacité de rembourser les fonds qu’il vous prête dans le cadre d’une hypothèque.

Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous êtes susceptible d’obtenir une approbation hypothécaire et un meilleur taux d’intérêt. Inversement, plus votre cote de crédit est faible, plus il peut être difficile d’obtenir une approbation hypothécaire et moins votre taux sera favorable. Un taux d’intérêt plus faible à votre prêt hypothécaire est avantageux, car cela signifie que vous payez moins d’intérêts pendant la durée de votre prêt hypothécaire, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars!

À quoi ressemble une bonne cote de crédit?

Mauvais

< 559

Correct

De 560 à 659

Bon

De 660 à 724

Très bon

De 725 à 759

Excellent

760+

Une bonne cote de crédit pour acheter une propriété au Canada est supérieure à 700. En règle générale, la cote de crédit minimale permettant une approbation de prêt hypothécaire traditionnel se situe entre 650 et 680. Si votre cote de crédit est inférieure, cela ne signifie pas que vous ne serez pas approuvé pour un prêt hypothécaire, mais vous devrez peut-être envisager d’autres prêteurs et améliorer certains aspects de votre demande hypothécaire. Augmenter votre revenu, faire une mise de fonds plus importante ou ajouter un cosignataire pourrait vous aider si votre cote de crédit n’est pas tout à fait dans la fourchette idéale.

Comment puis-je connaître ma cote de crédit?

Avant de commencer à magasiner les taux hypothécaires, il est bon d’avoir une idée de votre situation de crédit actuelle (cote de crédit et dossier de crédit).

Demander votre dossier de crédit est entièrement gratuit auprès d’Equifax ou TransUnion.

6 façons d’améliorer votre cote de crédit

Que votre cote de crédit soit excellente ou qu’elle demande à être améliorée, les conseils suivants devraient vous aider à augmenter votre cote de crédit et à améliorer vos perspectives hypothécaires futures. N’oubliez pas qu’il faut du temps pour voir un changement important dans votre cote de crédit. Mais soyez assurés que votre persistance et vos efforts devraient porter leurs fruits à long terme.

	Priorisez vos paiements Assurer le suivi de vos paiements indique aux prêteurs que vous êtes financièrement responsable et que vous êtes un bon candidat pour un prêt hypothécaire. Qu’il s’agisse d’une facture de services publics, d’une carte de crédit ou d’un prêt étudiant, assurez-vous de rester à l’affût de vos paiements et de toujours payer au plus tard à la date d’exigibilité. Faites de votre mieux pour ne jamais manquer un paiement. Si cela vous est impossible : Effectuez au moins le paiement minimum avant la date limite si vous ne pouvez pas payer le montant total. Communiquez avec votre prêteur si vous savez que vous aurez de la difficulté à effectuer un paiement pour voir s’il peut offrir des accommodements spéciaux – une date de paiement différée, par exemple.
	Remboursez vos dettes Le fait d’avoir des dettes importantes aura une incidence négative sur votre pointage de crédit. Visez à rembourser le plus possible vos dettes afin d’améliorer votre crédit. Vous ne savez pas par où commencer pour rembourser vos dettes? Essayez l’une des deux options suivantes. La méthode de la « boule de neige » : Prenez tous les fonds supplémentaires que vous pourriez avoir et remboursez entièrement votre plus petite dette d’abord, puis passez à la suivante, et ainsi de suite par ordre croissant. Cette méthode est idéale pour ceux qui sont motivés à atteindre rapidement un objectif de remboursement des dettes. La méthode de l’« avalanche » : Pour cette méthode, l’objectif est de rembourser la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé le plus rapidement tout en effectuant les paiements minimums sur toutes les autres dettes. En remboursant la dette ayant les intérêts les plus élevés, vous économiserez plus d’argent en payant moins d’intérêts. Les deux options vous aideront à atteindre votre objectif de remboursements de dettes. À vous de voir ce qui fonctionne le mieux selon votre situation.
	Limitez les demandes de crédit Un trop grand nombre de demandes de renseignements ou de demandes de crédit peuvent nuire à votre pointage de crédit. Les prêteurs potentiels peuvent avoir l’impression que vous êtes impatient de contracter une nouvelle dette et vous pourriez ainsi poser un risque en tant qu’emprunteur. Simplement vérifier votre cote de crédit trop souvent pourrait même avoir un impact négatif. Ne vérifiez votre cote de crédit qu’une fois par année Lorsque vous faites une demande de prêt, comme un prêt automobile ou un prêt hypothécaire, essayez d’obtenir toutes vos offres des prêteurs dans un délai de deux semaines afin qu’elles apparaissent comme une seule demande de renseignements dans vos antécédents de crédit
	Concentrez-vous sur l’utilisation du crédit Non seulement les prêteurs examineront le montant du crédit ou de la dette que vous avez, mais ils examineront également le montant que vous utilisez dans l’ensemble. Voyez le tout comme votre crédit utilisé par rapport à votre crédit disponible. C’est ce qu’on appelle votre ratio d’utilisation du crédit. Par exemple, si vous avez deux cartes de crédit ayant une limite de 5 000 $ et que vous avez un solde de 2 000 $ sur chacune des cartes, votre dette totale serait de 4 000 $. Crédit disponible = 10 000 $ Crédit utilisé = 4 000 $ Ratio d’utilisation du crédit = 40 % Visez à maintenir votre taux d’utilisation du crédit en deçà de 30 % afin d’améliorer votre pointage de crédit.
	Diversifiez votre dette Vous endetter davantage que nécessaire n’est jamais une bonne idée, mais avoir une combinaison diversifiée de crédits pourrait en fait vous favoriser. Le fait d’avoir différents types de crédit démontre aux prêteurs que vous pouvez gérer les divers comptes de façon responsable. Types de crédit Prêts remboursables par versements : Prêt automobile Dette renouvelable : Carte de crédit, marge de crédit Compte ouvert : Forfaits téléphoniques basés sur un contrat Prêt hypothécaire : Un prêt hypothécaire est un type de prêt remboursable par versements, mais il diffère en ce sens que les taux d’intérêt peuvent être fixes ou ajustables. Apprenez-en davantage sur les différents prêts hypothécaires qui vous sont offerts.
	Les antécédents de crédit comptent Un long historique de crédit avec des comptes en règle est excellent pour votre cote de crédit. Cela montre aux prêteurs que vous avez été en mesure de bien gérer le crédit pendant une longue période, ce qui est une bonne indication des habitudes futures. Si vous le pouvez, gardez vos anciennes cartes de crédit actives même si vous ne les utilisez plus aussi souvent. Assurez-vous simplement qu’il n’y a pas de frais supplémentaires en raison de l’inactivité.

En mettant en œuvre ces stratégies et ces conseils, vous aurez une cote de crédit plus élevée qui vous aidera à obtenir le prêt hypothécaire et la résidence que vous recherchez. Lorsque vous serez prêt à explorer les options hypothécaires, communiquez avec l’un de nos courtiers hypothécaires qui se fera un plaisir de vous aider.

¹ - Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit?