À mesure que votre prêt hypothécaire devient plus facile à gérer et que vos revenus augmentent, vous pourriez vous retrouver avec de l'argent supplémentaire à consacrer à votre avenir financier. Que ce soit grâce à une augmentation de salaire, une prime, un remboursement d'impôt ou un héritage, vous vous posez peut-être la question suivante?: devrais-je utiliser l’argent pour rembourser mon prêt hypothécaire ou devrais-je l'investir ailleurs?
Les deux options peuvent améliorer votre situation financière, mais elles le font de manières différentes. Voici comment évaluer les deux approches et déterminer celle qui est la mieux adaptée à votre situation.
Comprendre vos options
Lorsque vous disposez de fonds additionnels, vous pouvez effectuer des versements hypothécaires supplémentaires pour réduire votre solde plus rapidement ou investir l'argent dans un compte enregistré ou non enregistré.
Ces deux options peuvent être efficaces, selon la situation. Le remboursement accéléré de votre prêt hypothécaire procure un avantage financier prévisible grâce aux économies d'intérêts. Investir, en revanche, offre un potentiel de croissance plus important, mais les rendements ne sont pas garantis.
Le tableau comparatif suivant offre un aperçu des principales différences.
| Rembourser votre prêt hypothécaire | Investir les fonds additionnels | |
| Principal avantage | Économisez en intérêts et augmentez plus rapidement la valeur nette de votre propriété | Augmentez potentiellement votre patrimoine sur le long terme |
| Niveau de risque | Plus bas Vos économies d'intérêts sont prévisibles. |
Plus élevé Les rendements dépendent des performances du marché. |
| Accès à votre argent | Les fonds sont moins accessibles une fois affectés au remboursement de votre prêt hypothécaire | Les fonds peuvent être plus accessibles, selon le compte et le placement |
| Cela pourrait vous convenir si… | Vous accordez de l'importance à la prévisibilité, souhaitez réduire vos dettes ou approchez de la retraite | Vous avez un horizon d'investissement à long terme et vous êtes à l'aise avec les risques du marché |
| Éléments à prendre en compte | Consacrer tout votre argent additionnel au remboursement de votre prêt hypothécaire risque de vous laisser moins d'argent pour l’atteinte d'autres objectifs | Les rendements des placements ne sont pas garantis et leur valeur peut fluctuer |
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Rembourser votre prêt hypothécaire
Principal avantage
Niveau de risque
Accès à votre argent
Cela pourrait vous convenir si…
Éléments à prendre en compte |
Investir les fonds additionnels
Principal avantage
Niveau de risque
Accès à votre argent
Cela pourrait vous convenir si…
Éléments à prendre en compte |
Option 1 : Rembourser son prêt hypothécaire plus rapidement
Effectuer des versements hypothécaires supplémentaires réduit immédiatement le capital restant dû. Comme vous payez des intérêts sur un solde moins élevé, vous pouvez réduire vos coûts d'emprunt totaux et vous acquitter de votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Cela peut être intéressant si vous souhaitez réduire vos dettes avant la retraite ou pour dégager une plus grande marge de manœuvre budgétaire une fois votre prêt hypothécaire remboursé.
Il convient toutefois de prendre en compte certains compromis. L'argent utilisé pour rembourser votre prêt hypothécaire n'est pas aussi facilement accessible que l'argent liquide ou certains placements. Consacrer tous vos fonds disponibles au remboursement de votre prêt hypothécaire pourrait également vous laisser moins d'argent à consacrer à l'épargne-retraite, aux frais de scolarité ou à d'autres priorités financières.
Option 2?: Investir les fonds additionnels
L’investissement permet à votre argent de travailler pour l’atteinte d’objectifs futurs tels que la retraite, l'épargne pour les études ou la constitution d'un patrimoine à long terme. En fonction des performances du marché et de votre stratégie de placement, vos rendements pourraient dépasser les intérêts de votre prêt hypothécaire au fil du temps.
Mais contrairement aux économies réalisées en intérêts hypothécaires, les rendements des placements ne sont pas garantis. Les marchés peuvent baisser, et les placements à fort potentiel de croissance comportent généralement un risque plus élevé. Vous continuerez également de payer des intérêts sur la portion de votre prêt hypothécaire que vous auriez pu réduire autrement.
Vaut-il mieux rembourser son prêt hypothécaire plus rapidement ou investir?
Il n'existe pas de réponse unique qui convient à tous les propriétaires. Voici quelques facteurs à prendre en compte avant de décider où investir l’argent supplémentaire.
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1. Votre taux d'intérêt hypothécaire Commencez par comparer votre taux hypothécaire avec le rendement que vous pourriez raisonnablement espérer de vos placements. Par exemple?:
Plutôt que d'essayer de prédire l'évolution des taux ou des marchés, commencez par le taux que vous avez actuellement. Si vous avez un taux fixe, il restera le même pendant toute la durée de votre terme hypothécaire. Si votre taux est variable, il évoluera en fonction du taux directeur de la Banque du Canada. |
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2. Votre degré de confort face au risque Certains propriétaires dorment mieux en sachant qu'ils réduisent leurs dettes. D'autres acceptent les fluctuations du marché en échange de gains potentiels à long terme. Réfléchissez à la manière dont vous réagiriez si la valeur de vos placements diminuait?:
En revanche, disposer d’un solde hypothécaire plus élevé vous cause-t-il du stress, même si les mensualités restent abordables? Votre niveau de confort avec l’un ou l’autre de ces compromis peut vous aider à choisir la bonne approche. |
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3. Vos objectifs financiers Que souhaitez-vous accomplir avec cet argent supplémentaire? Rembourser une partie de votre prêt hypothécaire peut s'avérer plus intéressant si vous souhaitez vous en libérer plus rapidement ou si vous désirez réduire vos obligations financières avant la retraite. Investir peut être une option mieux adaptée à votre situation si vous vous bâtissez une épargne-retraite, si vous épargnez pour les études d’un enfant ou si vous travaillez à la réalisation d'un autre objectif à long terme. Vos échéanciers sont également importants. Une personne approchant de la retraite peut privilégier la réduction de ses dettes, tandis qu'une personne disposant de plusieurs décennies de placements peut avoir plus de temps pour intégrer les fluctuations du marché – les baisses comme les hausses. |
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4. Votre épargne d'urgence Avant d'engager des fonds supplémentaires pour l'une ou l'autre option, vérifiez si vous disposez de suffisamment d'économies pour faire face à une dépense imprévue. L’ Agence de la consommation en matière financière du Canada suggère de mettre de côté l’équivalent de trois à six mois de dépenses. Un fonds d'urgence peut vous aider à couvrir une dépense imprévue sans recourir à un crédit à taux d'intérêt plus élevé ni perturber vos projets à long terme. |
Question rapide?: devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire ou investir?
Il n'existe pas de solution unique, mais ces questions peuvent vous aider à réfléchir à la stratégie qui répond le mieux à vos objectifs. Prenez en note votre choix majoritaire – A ou B.
1. Qu’est-ce qui vous donnerait le plus grand sentiment de progrès financier?
- Voir le solde de mon prêt hypothécaire diminuer.
- Voir mes placements fructifier avec le temps.
2. Quelle affirmation vous ressemble le plus?
- Je préfère des résultats financiers prévisibles.
- Je suis à l'aise avec une certaine incertitude s'il existe un potentiel de croissance à long terme plus important.
3. Quel est votre principal objectif pour les 10 prochaines années?
- Acquitter mon prêt hypothécaire ou réduire significativement mes dettes.
- Bâtir mon épargne-retraite ou faire fructifier mes placements.
4. Quand pensez-vous prendre votre retraite?
- Dans moins de 10 ans.
- Dans plus de 10 ans.
5. Quelle affirmation décrit le mieux votre situation financière actuelle?
- Je vise à simplifier mes finances et réduire mes dépenses mensuelles.
- J'ai le temps de laisser fructifier mes placements et je peux gérer les fluctuations du marché.
Vos résultats
Une majorité de A?: Rembourser une partie de votre prêt hypothécaire pourrait mieux correspondre à vos objectifs financiers et à votre niveau de confort.
Une majorité de B?: Investir peut être une bonne option si vous avez un horizon de placement à long terme et que vous êtes à l'aise avec les risques du marché.
Un mélange de A et de B?:Vous n'avez pas à choisir une stratégie plutôt qu'une autre. De nombreux propriétaires constatent que le fait d'effectuer des versements hypothécaires supplémentaires tout en continuant d'investir les aide à progresser simultanément vers plusieurs objectifs financiers.
Ce questionnaire est conçu comme point de départ. Un professionnel de la finance peut vous aider à déterminer l'approche la mieux adaptée à votre situation.
Pourquoi une approche équilibrée peut être judicieuse
Rembourser son prêt hypothécaire ou investir ne doit pas être une décision binaire. Par exemple, vous pourriez augmenter vos mensualités hypothécaires tout en continuant à effectuer des versements récurrents à vos placements. Vous pourriez également effectuer des paiements forfaitaires ponctuels à votre prêt hypothécaire lorsque vous disposez de fonds supplémentaires.
Explorez vos options de remboursement hypothécaire anticipé
Si vous déterminez que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire correspond à vos objectifs, il est important de comprendre les options de remboursement anticipé qui s'offrent à vous. Selon les modalités de votre prêt hypothécaire, vous pourriez être en mesure de?:
- Augmenter le montant de votre paiement courant
- Effectuer des paiements forfaitaires
Même une légère augmentation du montant ou de la fréquence de vos paiements peut réduire considérablement les intérêts payés sur la durée de votre prêt hypothécaire. Pour découvrir d'autres stratégies, consultez ces 5 conseils pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Vous voulez constater l'impact par vous-même? Utilisez la calculatrice de paiements hypothécaires de MCAP pour explorer différents scénarios de paiement et comprendre comment des paiements supplémentaires pourraient affecter votre prêt hypothécaire.
Prendre la décision la mieux adaptée à votre situation
Si vous vous demandez ?Dois-je rembourser mon prêt hypothécaire plus rapidement??, ou ?Vaut-il mieux rembourser plus vite mon prêt hypothécaire ou investir?? La réponse dépendra de vos objectifs, de vos échéanciers et de votre tolérance au risque.
Pour de nombreux propriétaires, la solution?se trouve dans une combinaison des deux. En comprenant les compromis et en examinant les options de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, vous pourrez choisir l'approche qui correspond à vos priorités actuelles et futures.
