Quel est le bon moment pour refinancer votre prêt hypothécaire?

Si vous êtes un propriétaire canadien, le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être un moyen judicieux de réduire vos paiements mensuels, de consolider vos dettes ou même de rembourser votre prêt plus rapidement. Mais le moment est important. Savoir quand refinancer — et comprendre quand cela peut coûter plus cher que les économies réalisées — peut faire toute la différence.

Principaux éléments à retenir

• Qu'est-ce qu'un refinancement hypothécaire?
• 5 excellentes raisons de refinancer
• Éléments à considérer avant de refinancer
• Options de rechange au refinancement

Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire au Canada?

Le refinancement signifie consiste à un prêt hypothécaire actuel et de le remplacer par un nouveau prêt, souvent assorti d’un taux d'intérêt, d’un terme hypothécaire ou d’un prêteur différent. Étant donné que le processus de refinancement implique le remboursement de votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu, il y aura généralement des pénalités ou des frais de remboursement anticipé. Il est donc important de comprendre ce à quoi vous vous engagez avant de faire le changement.

5 excellentes raisons de refinancer son prêt hypothécaire

Les propriétaires canadiens refinancent leur prêt hypothécaire à de nombreuses fins. Examinons quelques-unes des raisons les plus courantes et les détails qui les sous-tendent.

1. Les taux d'intérêt ont baissé	1. Les taux d'intérêt ont baissé Si les taux en vigueur sont inférieurs au taux de votre prêt hypothécaire actuel, le refinancement pourrait vous aider à profiter d’une meilleure offre. Un taux d'intérêt plus bas peut réduire vos paiements mensuels et vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts au fil du temps. Bon à savoir : la plupart des experts recommandent un refinancement si les taux actuels sont inférieurs d'au moins 1 à 2 points de pourcentage au taux d'intérêt du prêt hypothécaire actuel. Nous aborderons d'autres considérations financières plus loin dans cet article de blogue pour vous aider à déterminer si un refinancement est une décision financière judicieuse.
2. Vous souhaitez accéder à la valeur nette de votre propriété	2. Vous souhaitez accéder à la valeur nette de votre propriété De nombreux Canadiens utilisent le refinancement par retrait de valeur nette pour accéder à la valeur accumulée dans leur propriété. Ces fonds peuvent être utilisés pour couvrir des rénovations domiciliaires, des frais d'études ou pour consolider des dettes à taux d'intérêt plus élevé. Fonctionnement d'un refinancement par retrait de valeur nette Un refinancement par retrait de valeur nette est une façon d'accéder à la valeur nette de votre propriété en remplaçant le prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt hypothécaire plus important. Le nouveau prêt hypothécaire rembourse l'ancien et les fonds supplémentaires sont versés en espèces au propriétaire. Vous aurez besoin d'au moins 20 % de valeur nette dans votre maison pour effectuer un refinancement par retrait de valeur nette. Prenons un exemple de refinancement par retrait de valeur nette pour une maison d'une valeur de 700 000 $. Ancien prêt hypothécaire Montant du prêt : 200 000 $ Nouveau prêt hypothécaire Montant du prêt : 300 000 $ Une somme de 200 000 $ sert à rembourser l'ancien prêt hypothécaire Une somme forfaitaire de 100 000 $ est remise au propriétaire
3. Vous voulez modifier le terme ou le type de votre prêt hypothécaire	3. Vous voulez modifier le terme ou le type de votre prêt hypothécaire Le refinancement vous permet de passer d'un prêt hypothécaire à taux ajustable à un prêt hypothécaire à taux fixe, ou vice versa. Il vous offre également la possibilité de modifier votre période d'amortissement, c’est-à-dire la durée requise pour rembourser votre prêt hypothécaire, soit en la raccourcissant pour rembourser plus rapidement votre prêt hypothécaire, soit en la prolongeant pour réduire vos paiements.
4. Vous souhaitez consolider vos dettes	4. Vous souhaitez consolider vos dettes Si vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé, comme des dettes de cartes de crédit ou des prêts personnels, le refinancement de votre prêt hypothécaire et l'accès à la valeur nette de votre propriété pour consolider cette dette à un taux d'intérêt inférieur pourraient contribuer à l’amélioration de votre situation financière. Assurez-vous simplement de ne pas prolonger inutilement votre terme hypothécaire et de rester sur la bonne voie pour demeurer libre de dettes.
5. Votre situation financière s’est améliorée	5. Votre situation financière s’est améliorée Vous avez établi un profil de crédit plus solide ou vous avez augmenté votre revenu depuis l’obtention de votre prêt hypothécaire? Si tel est le cas, vous pourriez maintenant être admissible à de meilleures modalités et il peut s’agir d’un bon moment pour explorer vos options de refinancement.

Éléments à considérer avant de refinancer

Le refinancement peut être une décision financière judicieuse pour les propriétaires, en fonction de leur situation. Mais vous voudrez prendre en compte un certain nombre de choses avant d’aller de l’avant avec cette décision.

• Pénalités de remboursement anticipé : Les prêteurs imposent généralement une pénalité pour remboursement anticipé si vous résiliez votre prêt avant la fin de votre terme hypothécaire. Cela peut représenter quelques milliers de dollars, selon votre prêteur et le terme restant. Si vous choisissez de refinancer votre prêt hypothécaire plus près de la fin de votre terme hypothécaire, vous paierez généralement une pénalité pour remboursement anticipé moindre.
• Frais juridiques et frais d'évaluation : Parce que le refinancement consiste essentiellement à obtenir un nouveau prêt hypothécaire, cela entraîne des frais administratifs, comme des frais juridiques, et exige possiblement une nouvelle évaluation immobilière. Si vous changez de prêteur, des frais de quittance s'appliqueront également.
• Exigences relatives à la simulation de crise : Même si vous refinancez avec votre prêteur actuel, vous devrez peut-être réussir le test de simulation de crise, surtout si vous augmentez le montant de votre prêt.

Solutions de rechange au refinancement hypothécaire à envisager

Le refinancement de votre prêt hypothécaire est une façon d'utiliser votre propriété et sa valeur nette pour atteindre vos objectifs, mais ce n'est pas le seul moyen. Les propriétaires peuvent également envisager une marge de crédit hypothécaire ou un deuxième prêt hypothécaire, en fonction de leurs besoins. Comparez vos options pour prendre une décision éclairée.

S’agit-il du bon moment pour refinancer?

Il y a de nombreux facteurs à prendre en compte pour déterminer si un refinancement vous convient. Le bon moment pour refinancer dépend de vos objectifs, qu'il s'agisse d'économiser sur les intérêts, d’améliorer votre flux de trésorerie ou d'accéder à de la valeur nette.

Une discussion avec un professionnel peut vous aider à comprendre vos options, à calculer vos économies potentielles et à naviguer à travers les pénalités ou les frais. Si vous êtes propriétaire MCAP, communiquez avec notre équipe et nous serons heureux de discuter avec vous des options. Si vous envisagez MCAP pour refinancer votre prêt hypothécaire, n’hésitez pas à consulter un courtier hypothécaire agréé pour en savoir plus.