Les renouvellements hypothécaires sont un sujet d'actualité. Comme environ 60 % de tous les prêts hypothécaires en cours au Canada devront être renouvelés en 2025 ou en 20261, de nombreux propriétaires se poseront des questions sur leur renouvellement à venir. Nous nous sommes entretenus avec quelques-uns des directeurs des comptes de MCAP pour discuter des défis fréquents, des questions courantes et des conseils qu'ils ont concernant les renouvellements de prêts hypothécaires dans le marché actuel.
Renouvellements hypothécaires : faits et chiffres
60 % des propriétaires qui renouvelleront leur prêt en 2025-2026 devraient voir leurs versements augmenter |
Les propriétaires qui renouvellent à un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans en 2025-2026 pourraient voir leurs versements augmenter d'environ 15 % à 20 % par rapport aux niveaux de décembre 2024. |
Les propriétaires dont les taux et les paiements sont variables pourraient voir leurs paiements baisser en moyenne de 5 à 7 %. |
Rencontrez les gestionnaires de comptes
Jill Hickey Depuis plus de 17 ans, Jill aide les propriétaires MCAP à traverser le processus de renouvellement hypothécaire avec patience et expertise. |
David Race Fort d'une expérience diversifiée, David sait trouver des solutions. Il possède une approche claire et équilibrée pour aider ses clients à renouveler leur prêt hypothécaire. |
Les événements actuels, comme les droits de douane, me rendent nerveux à l'approche de mon renouvellement.
Malheureusement, nous ne pouvons pas prédire ce qui va se passer, mais mon meilleur conseil aux propriétaires est de rester informés des tendances économiques et des prévisions concernant les taux d'intérêt. Consultez des conseillers financiers ou des experts hypothécaires qui peuvent vous aider à interpréter les conditions du marché et trouver le moment opportun. Les propriétaires doivent comprendre les tendances économiques actuelles, les raisons derrière les changements aux taux d'intérêt, les tendances à surveiller et les gestes à poser en tant que propriétaire. Les propriétaires doivent se tenir informés, rester flexibles et se concentrer sur ce qu'ils contrôlent — leurs habitudes de paiement, leur niveau d'endettement et la structure de leur prêt hypothécaire. - Jill
Comprendre à quoi sont liés les taux hypothécaires peut vous aider à mieux comprendre les tendances.
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Les taux fixes sont liés au marché obligataire. En règle générale, les taux fixes diminuent lorsque le taux des obligations diminue, et vice versa. Les taux fixes sont liés à une myriade de facteurs tels que l'inflation, le chômage, les tendances économiques mondiales, les primes de risque et les marges bénéficiaires des prêteurs, la concurrence entre les prêteurs, etc. |
Les taux ajustables, parfois appelés taux variables, sont liés à la Banque du Canada, qui fixe le taux de référence. Lorsque la Banque du Canada fixe les taux d'intérêt, ses décisions se fondent sur les tendances en matière d'inflation, d'emplois, de croissance du PIB, de dépenses de consommation, etc. |
Comment puis-je maintenir mes paiements hypothécaires à un niveau abordable avec des taux d'intérêt plus élevés?
Il est toujours important pour moi d'être clair et honnête avec les propriétaires. Les taux d'intérêt ont considérablement changé depuis leur dernier terme hypothécaire, et il n'est pas toujours possible de maintenir le montant des versements à venir au même niveau que celui du terme précédent. Nous pouvons toutefois étudier les possibilités de prolonger l'amortissement restant du prêt afin de réduire le montant des versements. Si aucune possibilité n'existe, j'explique alors comment les paiements forfaitaires peuvent être utilisés pour réduire le solde du capital du prêt hypothécaire, ou je peux suggérer des possibilités de refinancement pour prolonger l'amortissement si possible – en mentionnant les exigences minimales en matière de retrait de valeur nette. D'après mon expérience, les clients qui ont un plan défini ou des objectifs hypothécaires sont généralement déjà conscients des options d'amortissement qui s'offrent à eux. Les propriétaires dont les objectifs hypothécaires sont moins bien définis et qui ont la possibilité de prolonger leur amortissement souhaitent généralement le faire afin d'obtenir un paiement moins élevé pour leur prochain prêt hypothécaire. - David
Comment une proposition de consommateur ou une faillite peut-elle influer sur mes options de taux d'intérêt au moment du renouvellement?
Même si les détails d'une faillite ou d'une proposition de consommateur apparaîtront lors d'une demande de crédit sans impact, il est toujours bon d'informer votre prêteur de tout changement de revenu important ou de toute amélioration de votre solvabilité, car ces éléments peuvent avoir une incidence sur vos options de renouvellement ou de refinancement. Envisagez de raccourcir ou de prolonger l'amortissement si votre situation financière a évolué. - Jill
Conseils pour les propriétaires visés par une proposition de consommateur ou une faillite :
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Surveillez votre cote de crédit avant le renouvellement et essayez de résoudre les problèmes éventuels. |
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Faites attention aux prêteurs prédateurs qui imposent des frais extrêmes et des pénalités de renouvellement. |
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Évitez de renouveler votre prêt sans vérifier si l'on vous propose un taux d'intérêt plus élevé en raison de vos antécédents de crédit. |
J'envisage d'accéder à la valeur nette de ma propriété lors de mon renouvellement. Quelles sont mes options?
Si un propriétaire souhaite accéder à la valeur nette de sa propriété, cela se fera par le biais d'un refinancement, lequel sera soumis à des conditions de qualification et d'approbation. Une fois que la demande de refinancement a été remplie et soumise, les taux et les modalités peuvent être discutés avec un spécialiste du refinancement. Il est important de se rappeler qu'un refinancement est différent d'un renouvellement. C'est pourquoi nous disposons d'une équipe d'experts pleinement qualifiés et offrant un grand soutien afin de répondre à leurs questions et les éclairer sur le processus de qualification et d'approbation. - David
Comment préparer au mieux le renouvellement de mon prêt hypothécaire?
Voici les recommandations de Jill pour vous permettre de renouveler votre prêt hypothécaire en toute simplicité et vous assurer que votre prochain prêt vous permettra d'atteindre vos objectifs.
- Renseignez-vous sur les taux en vigueur bien avant le renouvellement. Contactez tôt votre prêteur pour discuter des taux disponibles. Négociez avec votre prêteur actuel.
- Évaluez vos objectifs financiers. Souhaitez-vous réduire vos paiements ou rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement? Utilisez des calculatrices hypothécaires en ligne pour voir comment les différents termes hypothécaires affectent les versements et les intérêts totaux, et faites des simulations pour voir l'impact de différents taux, amortissements et termes, et comment le tout s'intègre à votre budget. Demandez à un conseiller hypothécaire de vous aider à choisir le terme hypothécaire qui correspond le mieux à votre style de vie. L'amortissement peut-il être prolongé pour augmenter mes liquidités?
- Examinez attentivement votre contrat de prêt hypothécaire actuel pour comprendre les pénalités ou les restrictions éventuelles. Négociez des options de remboursement anticipé flexibles lors du renouvellement. Renseignez-vous auprès des prêteurs sur les possibilités d'ajouter des paiements forfaitaires ou d'augmenter sans frais vos versements.
- Lancez le processus de renouvellement tôt. Évitez les stress de dernière minute en entamant les conversations au moins 3 à 6 mois à l'avance. Fixez des rappels à votre calendrier. En restant proactif, vous avez le temps de négocier et d'éviter les pénalités ou les échéanciers non respectés.
- Comparez le taux fixe au taux ajustable. Les prêts hypothécaires à taux ajustable peuvent vous faire économiser de l'argent en cas de baisse des taux (surtout si l'écart entre les taux fixes et variables est important).
- Envisagez d'éliminer les dettes à taux d'intérêt élevé (cartes de crédit, prêts automobiles, etc.). Cela pourrait vous permettre de libérer des liquidités pour le paiement de votre nouveau prêt hypothécaire. Explorez les sources de revenus secondaires pour augmenter vos revenus (travail à la pige ou à temps partiel, location d'une chambre, etc.).
Quel terme hypothécaire dois-je choisir? 3 ans ou 5 ans?
En ce qui concerne le renouvellement de votre prêt hypothécaire, vous êtes l’unique personne à pouvoir prendre ces décisions, mais je peux vous aider à déterminer ce qui vous conviendrait le mieux. Lorsque nous comparons des termes hypothécaires de 3 ou 5 ans, je présente le tout comme un équilibre à trouver entre la flexibilité et la paix d'esprit. Souhaitez-vous que votre prêt soit à nouveau renouvelé dans trois ans, lorsque les facteurs économiques seront différents? Ou bien êtes-vous satisfait avec l'option de 5 ans qui vous a été présentée et souhaitez-vous renouveler votre prêt pour cette durée, sachant que vous n'avez pas à vous préoccuper de l'évolution des facteurs économiques ou politiques actuels qui pourraient perdurer dans 3 ans? Nous ne pouvons pas prédire ce que l'avenir nous réserve, mais le fait de décomposer les options de terme hypothécaire de cette manière aide les propriétaires à mieux visualiser les facteurs qui pourraient influencer les choses dans l'avenir. - David
Quels sont les avantages de renouveler mon prêt hypothécaire avec MCAP?
L'avantage du renouvellement de votre prêt hypothécaire avec MCAP est que le processus comprend une option de renouvellement rapide, sans souci et sans frais. Il n'y a ni coût ni besoin de se requalifier pour le renouvellement. Nous nous efforçons de rendre la procédure de renouvellement aussi simple que possible pour les propriétaires. Je suis là pour vous aider dans vos projets hypothécaires, quels qu'ils soient. - David
Discutez de votre renouvellement hypothécaire avec notre équipe
Si vous êtes propriétaire MCAP et que vous souhaitez explorer vos options de renouvellement, nous sommes là pour vous aider! Contactez notre équipe et trouvons ensemble le prêt hypothécaire qui vous permettra d'atteindre vos objectifs.
1 Impact des renouvellements hypothécaires sur les versements : une analyse actualisée - Banque du Canada
